信用貸款/房屋貸款/二胎/信貸/代償/房貸/信用卡/現金卡/貸款/房貸轉增/銀行貸款/負債整合/轉貸資訊分享

小額信貸商品競爭激烈，星展、渣打等銀行有別同業大多主打貸款利率前低後高型商品， 分別推出利率遞減型、「一率到底」的固定利率型，搶攻個人信貸市場，提供貸款戶不同的資金調度選擇。  銀行的信貸專案在前數月的優惠期間多讓客戶享有極低的利率，幾乎與房貸相當，但優惠期間結束後利率隨即上揚，使貸款戶日後還款壓力驟升。

星展銀行推出的「利率遞減型」信用貸款，依客戶信用狀況及個人條件，可享第一年機動信貸利率年息最低7%起，第二年機動利率年息最低6%起，第三年則為5%起；亦即客戶第二年利率遞減1個百分點外，第三年利率亦可進一步降低，並維持同利率至還款截止日。 星展銀行表示，以信貸金額新台幣30萬元、還款期間五年為例，若第一年適用利率為11%，第二年利率降為10%，第三年起就適用5%，第三年比第一年的利率減少6個百分點，可減輕信貸戶還款壓力。 星展指出，信貸戶亦可隨時提前繳清，無須繳交提前清償違約金，客戶資金運用更彈性。此專案最高貸款額度為200萬元。

渣打銀行則推出「利固貸」的優惠信貸專案，採固定年利率2.99%或4.99%計息，一率到底，還款金額不會隨市場利率上揚而增加，可降低還款的不確定性，有利資金長期規畫。此一專案最高可貸金額為250萬元，貸款年限為五年。

星展銀行表示，市場上信貸商品五花八門，在申貸前除比較利率高低外，亦應仔細了解產品內容及利率計算方式，考量自身還款能力，根據自身需求選擇最適合的產品，才能更有效率地運用資金。

參考經濟日報／李怡男網路新聞資訊

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銀行業者為讓信用卡持卡人能更便利的兌換累積紅利點數，紛紛開發多樣化的兌換服務持卡人，台新銀推出針對該行房貸客戶可以選擇使用紅利點數折抵房貸利息，減輕每月房貸支出。
台新銀行信用卡事業處副總經理黃秀華指出，只要是台新銀行房屋貸款客戶，可直接於網站兌換，每1000點紅利點數可折抵60元房貸利息，且沒有兌換次數限制，所折抵的房貸利息仍會計入房貸借款人年度房貸繳息證明中，絲毫不影響持卡人權益讓客戶換愈多省愈多。

不可折抵房貸本金

除了台新銀之外，早在去年包括玉山銀、北富銀都先後推出信用卡紅利折抵房貸利息，其中玉山銀每1000點紅利點數得兌換折抵50元，北富銀每1000點紅利點數可兌換折抵60元。
銀行主管指出，預約信用卡紅利折抵貸款利息，成功將立即扣除信用卡紅利積點，客戶不得要求退回或變更外，這項措施只限折抵房貸利息部份並不可折抵房貸本金。
參考網路蘋果日報林潔禎╱資訊

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電信三雄受惠於智慧型手機大賣及行動上網業務發燒，全數繳出優於預期的獲利成績，2011全年的EPS（Earnings Per Share，每股純益）財測達成率皆超越100%，中華電（2412）EPS以6.05元居冠，次為台灣大（3045）4.7元及遠傳（4904）2.73元。

電信三雄全部優預期

但儘管中華電穩坐電信業獲利王的地位，台灣大卻是近期最受外資券商看好的電信業者。野村證券將台灣大列為台灣電信類股首選，是繼里昂及麥格理後，1個月以來點名看好台灣大的第3家外資券商。
野村證券在昨天出具的最新研究報告中指出，電信業者行動數據業務提升，營運皆在軌道上，尤其看好台灣大3G業務成長，以及有線電視和寬頻業務，因此列為電信類股首選，並維持台灣大的買進評等。
野村還將台灣大目標價從102元調升至110元，與摩根士丹利看好中華電的目標價相同。

中華電60億擴基地台

2011年中華電營收為1924.6億元，年增3.2%；純益471億元，年減1.1%；EPS為6.05元，年增23.3%。

中華電信

房貸借款500萬 春節九天可省下近2,500元貸款利息 可先和銀行商量 今年過年有九天，銀行房貸部門主管提醒，簽約購屋、房貸撥款的金額通常數十萬至上百萬元不等，建議農曆年前先喊停，等過完年後再撥付不遲。  銀行主管說，目前房屋貸款利率大約2%左右，以向銀行借房貸500萬元為例，春節九天可省下近2,500元利息錢，不無小補。

遠雄房屋專案經理鄭美津表示，民眾買預售屋，通常分三階段付款。首先付訂金，目前約為買價的5%，買1,000萬元的房子就是50萬元；至於簽約金，通常是買價的7%至10%，另外還有15%~18%的工程款，通常每二到三個月繳一次。

上述均屬自備款，等到房屋蓋好要申請使用執照時，建商會通知民眾去銀行辦對保，等執照下來，水電接通、客戶驗收後，就可以撥款。以房貸成數七成為例，1,000萬元的房子，銀行撥款700萬。

今年農曆春節比較長，遇到這種大額撥付，可事先和銀行商量，等到過完年後再撥款。合庫主管說，銀行為資金提供者，房貸撥款涉及需求者（包括購屋買賣雙方）權益，購屋民眾可先跟賣方溝通，如果賣方也不反對，銀行會尊重買賣雙方意見，等到過年後再撥款。

台新銀行也表示，房貸撥款是配合客戶希望的交屋時間，並自撥款日開始計息，如果不急著過年前交屋，可於年後再撥款，節省過年期間休假天數的利息支出。

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黃金存摺商品愈來愈普遍、成熟，成為各銀行財富管理必備商品之一，元大銀行、中信銀、土銀均宣告搶進此業務。中信銀表示，為替民眾財富把關，黃金存摺業務推動會比照經營各類保單、連動債等投資型商品模式，針對申購黃金進行投資風險屬性控管，可有效保障投資人的權益。
土銀昨日也表示，將在1月5日正式推出黃金存摺商品，提供民眾更多元的財富管理選擇，屆時會跟合庫銀、兆豐銀、一銀、華銀等多家提供類似服務的銀行一決高下。

比照投資型商品控管

中信銀副總楊淑惠指出，2011年9月初即取得金管會核可辦理「黃金存摺」業務執照，但考量黃金市場價格波動幅度大，在兼顧投資獲利及投資風險考量下，決定將「黃金存摺」業務比照投資型商品方式進行控管，保障投資人的權益。
理專表示，中信銀設定黃金存摺申購交易時，若投資人對產品風險屬性不合適時，就要加以填寫商品適合度聲明書，才可申購，這類風險屬性檢測是免費。
中信銀指出，為慶祝推出黃金存摺商品，3月底前開戶，可享有手續費5折優惠，開戶當天購買10公克以上黃金存摺，開戶手續費全免。

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銀行祭低利搶信貸，不過銀行主管提醒，選信貸必須注意總費用年百分率，以及提前清償是否得需支付違約金。 銀行主管指出，信用貸款多屬1階段式利率貸款，但部分信貸分為兩段式貸款利率，通常前幾期利率可能主打固定式，到了後期則轉為機動式，利率也會隨之拉高。因此必須掌握費用年百分率，才能了解最實質的利息。

一般來說，現在所有的銀行貸款商品都規定，要揭露年費用百分率，內容包括信用交易商品，如房貸、信貸、信用卡等等計算總費用數字，也有手續費的信用查詢費、各項手續費、帳戶管理費等等，而房貸年百分率則是包含房貸專案的鑑價費等等。  以日盛銀推出的信貸為例，貸款利率主打前6個月1.68％起，加上手續費為8,000元，總費用年百分率達4.34~14.4％。銀行主管提醒，除了年費用百分率之外，包括該貸款是否有綁約的規定，也就是是否有限制不能提前償還，或是有規定需要找保證人等等。

此外，還須了解是否有提前還款違約金，目前市場上包括台新銀的上班族信貸、中信銀與萬泰銀的一般信貸，若借貸戶提前還款，都須支付銀行提前還款違約金，而安泰銀日前則打出信貸周年慶，主推提前還款無須支付違約金。參考 工商時報  楊筱筠  資訊

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當銀行提供信用卡加碼紅利或現金回饋活動，消費者必須留意，不一定現場信用卡刷卡就可享有，部分銀行要求持卡人先電話或上網登錄，不接受事後登錄，消費者要先問清楚，才不會有好康卻沒賺到。

信用卡的紅利積點或現金回饋是常態性的活動，但突然提高紅利積點倍數或是回饋比率時，就要看各銀行的活動規劃，看是否要先登錄。

信用卡海外刷卡提高現金回饋比率，大多數的銀行不會要求先登錄，會根據刷卡幣別分辨現金回饋比率。參考 經濟日報／記者夏淑賢 資訊

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銀行祭低利搶信貸，不過銀行主管提醒，選信貸必須注意總費用年百分率，以及提前清償是否得需支付違約金。 銀行主管指出，信用貸款多屬1階段式利率貸款，但部分信貸分為兩段式貸款利率，通常前幾期利率可能主打固定式，到了後期則轉為機動式，利率也會隨之拉高。因此必須掌握費用年百分率，才能了解最實質的利息。

一般來說，現在所有的銀行貸款商品都規定，要揭露年費用百分率，內容包括信用交易商品，如房貸、信貸、信用卡等等計算總費用數字，也有手續費的信用查詢費、各項手續費、帳戶管理費等等，而房貸年百分率則是包含房貸專案的鑑價費等等。  以日盛銀推出的信貸為例，貸款利率主打前6個月1.68％起，加上手續費為8,000元，總費用年百分率達4.34~14.4％。銀行主管提醒，除了年費用百分率之外，包括該貸款是否有綁約的規定，也就是是否有限制不能提前償還，或是有規定需要找保證人等等。

此外，還須了解是否有提前還款違約金，目前市場上包括台新銀的上班族信貸、中信銀與萬泰銀的一般信貸，若借貸戶提前還款，都須支付銀行提前還款違約金，而安泰銀日前則打出信貸周年慶，主推提前還款無須支付違約金。參考 工商時報  楊筱筠  資訊

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景氣疲軟，銀行對明年企業貸款放款保守面對，力拚消金信用貸款市場，信用卡成為主戰場，包括一銀、華南銀近日都針對商務信用卡推出新優惠，高雄銀則力拼維持每卡平均簽帳餘額，希望以優惠內容穩住現有客戶、發展潛在客戶。

根據央行統計，銀行業今年前10月對公民營製造業的放款餘額為4.31兆元，比去年底增加13.5％，但多數銀行對明年迄今成長率預估僅5~10％，遠不如今年，部分公股銀行已將目標鎖定消金市場。

8大行庫決定聯手出擊祭出優惠搶市場，首次與郵局VISA金融卡達成策略聯盟，以「信用卡優惠，大搶非信用卡客群」，鎖定VISA金融卡客群。銀行主管估計，這次業務整合，預作有效卡數將破400萬張，市占將可望擠進前3名。 銀行業者分析，目前使用信用卡當支付工具的比例仍未達100％，仍有部分民眾堅持僅使用金融卡，為吃下這批僅持金融卡民眾商機，8大行庫才決定與郵局聯手出擊。

合庫則指出，信用卡這塊市場不是8大行庫專門領域，但透過這次整合，希望可以拓展合庫在金融市場體系。合庫並計畫明年7月與悠遊卡公司合作，推出聯名卡，達到一年發行9萬張的目的。公股行庫主管則指出，除了8大行庫聯手合作，部分泛公股銀行也將商務卡的客層鎖定在商旅客戶，希望可以提高每卡簽帳金額與動卡率。

高雄銀行則指出，高雄銀行信用卡有效卡數未突破1萬張，雖然原本擬結束信用卡部門，但最後在考量銀行對客戶貢獻度下，仍鎖定南部地區中高階及消費客群，做主要鎖定對象，目前高雄銀信用卡每卡每月簽帳金額仍高居銀行之冠

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接近年底消費旺季，民間借款需求盛，銀行競相推出低利信貸，最低貸款利率1.66％起，但多數為兩段式利率，第6期利率則多半為3~4％起跳。 銀行主管指出，今年年關將近，加上經歷股市震盪波動，部分民眾信貸需求增溫，多數銀行搶先打出優惠利率信用貸款，期望可在最後1個月搶到消金放款市場。

目前包括渣打銀、永豐銀、聯邦銀、安泰銀、日盛銀與萬泰銀等，都有推出低利信貸搶市場，信貸利率在1.66~1.68％之間，其中渣打銀與永豐銀為兩段式利率計息。

以永豐銀為例，推出前6期利率1.66％起跳，為目前市場最低，第7期利率4.46％起，若還款紀錄良好，銀行加碼優惠，次年可以享有降息好康。

以1.66％利率估算，若客戶第一年還款紀錄良好，次年調整利率後，可以減免1個百分點。

日盛銀也推出兩段式利率計息優惠，只要客戶申請Ａ段班信用貸款加購平安保險，包括失業補助、意外傷害以及意外醫療保障等等，就可享有前6個月利率1.68％起跳，第7個月3.62％起跳的優惠利率方案，最高可貸款250萬元，總費用年百分率為4.34~14.4％。

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農曆春節將至，土地銀行23日起開辦「101年勞工保險被保險人紓困貸款」，凡符合資格者均可申貸，貸款金額為新台幣10萬元，目前年息為1.53%。

土地銀行表示，凡勞保年資在15年以上，目前仍在加保中，且無積欠勞保費用的勞工，均可申請。土銀指出，「101年勞工保險被保險人紓困貸款」是依照勞工保險基金定存平均利率加碼計息，目前的公告利率為1.53%，最高貸款金額為10萬元，最長還款年限為3年。

另外，為方便勞工朋友申貸，土銀在郵遞申請、臨櫃申請之外，鼓勵勞工朋友多利用網路申請紓困貸款。土銀指出，該行特別提供「網路申請」便捷管道，申貸民眾只要進入土銀入口網站，點選「101年勞工保險被保險人紓困貸款專區」，申請網頁填妥申請資料，在家即可迅速完成申貸手續。

另外，申請者若留有E-mail，土銀將立即回傳受理訊息；民眾也可上網查詢辦理進度及核定結果。

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明年景氣看淡、大企業廠商的資本支出大減，衝擊各銀行的企業金融放款，各銀行已改鎖定「中小企業貸款」放款；而動輒逾百億元的大型聯貸案，將改由數十億元的聯貸案取代。
據金管會統計，今年10月底，全體國銀對中小企業貸款 放款餘額已達4兆567億餘元，今年來已增加3802億元，較金管會所定、全年增加2000億元的目標值大增快2倍，反映銀行轉向衝刺中小企業放款。
行庫主管說，明年將鎖定中小企業放款，產業別則鎖定服務業、食品業為主，特別是以國內內需消費的中小企業主格外受到青睞。
銀行主管說，今年下半年起，全球經濟成長急轉直下，國銀需面臨DRAM、LED、面板及太陽能產業的放款呆帳風險，也讓銀行企金業務不得不因應景氣做出調整。近期奇美電的百億元聯貸案需重新籌組，就是最好的例子。 
 

聚焦服務與食品業

玉山金總經理黃男州說，玉山銀中小企業放款，建構風險管理評估機制，景氣轉弱時，仍可持續維持放款動能，也能提高放款利差。

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有「法拍屋大王」之稱的廖文權，被國稅局查出在五年內，買賣法拍屋共三二九一戶，被認定為「營利所得」要求補徵綜所稅；廖不服，抗辯應以「財產交易所得」課徵綜所稅，最高行政法院日前判決廖文權敗訴定讞，須補稅七五八五萬元。

平均一天賣一．八戶

國稅局官員說明，由於目前土地交易所得免稅，個人買賣房屋只有房屋交易的部分要課稅，但房屋價格通常被壓得很低，或可按房屋評定現值計算所得，導致「財產交易所得」偏低，稅額也較低；若認定為「營利所得」，就要依實際獲利計算所得，稅額當然比較高。因此，部分業者會以個人名義買賣房屋，以規避稅負。

廖文權在房地產業界赫赫有名，據傳他幾乎掃遍法拍屋，因此曾被檢舉逃漏營業稅，根據法院調查他買賣法拍屋的速度，估計平均一天可賣一．八戶。

北區國稅局調查，廖文權於八十九年至九十三年申報綜所稅，分別出售二三五戶、二七九戶、六○二戶、九○八戶及一二六七戶房屋，共申報財產交易所得約一億元；但國稅局查出，廖文權標購法拍屋後再以個人名義出售，認定其銷售房屋取得的收入，應屬於營業稅法第六條及所得稅法第十四條第一款的營利所得，並計算其營利所得共兩億九七○○多萬元，因此要求廖文權補稅七五八五萬元。

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執政黨全力拼選舉！配合行政院經濟景氣因應方案，在金管會授意下，銀行公會今邀各銀行開會，研擬針對非自願失業勞工房貸戶，可申請最短半年、最長兩年只繳房貸利息、免還本金（俗稱房貸寬限期），若能敲定，最快年底上路。
二○○八年金融海嘯時，金管會也曾責成銀行公會，針對非自願性失業勞工的房屋貸款，給予貸款本金緩繳，當時也是給失業房貸戶，寬限期（只繳息、免還本）最短半年、最長兩年。   要銀行力挺企業金管會主委陳裕璋昨說，面對歐債危機，已要求銀行對中小企業資金不斷，且請銀行公會對企業貸款戶、企業和企業主股票質借、失業房貸戶等三大對象，研議紓困條件。
若企業想降息或展延貸款，須透過經濟部窗口診斷後送銀行公會，公會今也提案，由最大債權銀行召開銀行團會議討論，擬定只要四分之三銀行同意，全體銀行就須遵循，讓該企業紓困。
至於營運和繳息正常企業，若想展延貸款，就須和銀行個別協商，暫不提供全面貸款展延半年的措施。

參考蘋果日報-廖珮君

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民眾累積不少信用卡紅利點數，又不想兌換不必要的商品，中國信託銀行、永豐銀行、台北富邦銀行以及台新銀行等，提供卡友紅利積點可以抵繳保費或房貸利息，讓卡友「點」盡其用。

中信銀推出的「紅利點數也能保平安」活動，和泰安產險合作，期限只到今年底。民眾持有信用卡的紅利點數滿3000點，就可全額折抵一年期「360悠遊保」意外險的保費，享有大眾運輸工具意外保障最高700萬元、一般意外事故理賠最高20萬元，以及意外醫療與住院雙層保障；另外，在外用餐，如果不幸食物中毒，每次可申請500元慰問金。

如果紅利點數積滿8200點，則可折抵一年期「999悠遊保」保費，享有最高1500萬元的大眾運輸工具意外保障，投保者不分國內、國外，不論是搭乘公車、火車、高鐵、飛機、磁浮列車、子彈列車等大眾運輸，最高享有1500萬元高額保障。如果在海外意外身故，保險金500萬元，住院日額申請最高達90天、意外傷害醫療100%實支實付。中信卡的紅利兌換比例為刷30元兌換1點紅利積點。

永豐銀行則和富邦人壽、三商美邦人壽合作，抵繳保費期間是到明年底，紅利點數抵繳的保費金額，沒有上限、也沒有險種的限制，只要每滿1000點紅利積點，可折抵60元保費。

花旗銀行則規定，卡友每一筆消費只要消費金額超過1000元，都可以紅利折現，每12點折抵1元，最高折抵比例為20%，卡友透過信用卡繳納保費，也不例外。

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奢侈稅打炒房逐漸奏效，又逢景氣不明朗，整體國銀房貸業務萎縮。國內房貸龍頭土地銀行近來業務大受打擊，展望明年將力拚房貸市占率維持第一、餘額不衰退的目標，更加強深耕信用卡、個人信貸等消費金融業務。

對房地產市況看法保守的銀行，不只土銀，同為老行庫的合作金庫主管表示，配合政府政策，明年房貸業務鎖定首購族及自住客，除房貸外，也會積極拓展個人信貸、周轉金貸款，維持消費金融成長。

根據金管會統計資料，截至9月底，土銀的房貸餘額約為5,729億元，市占率超過10%，高居各銀行之冠；合庫餘額為4,709億元，以市占率約9%緊追在後，後續為華銀、台銀、國泰世華銀行分居第三至第五名。

近期公股行庫主管忙著編列明年度的營業預算。受政府打炒房政策衝擊，不動產專業銀行土銀對明年房貸業務保守看待，每月房貸餘額以6,200億元規模、與今年持平為目標，消金業務成長動能，轉向個人信貸、信用卡衝刺。

中央銀行與金管會持續關注銀行授信集中房地產問題，配合政府實現「居住正義」目標，土銀內部研擬明年房貸業務，只要能維持現行10%以上的市占率、守住龍頭寶座就好，不求大幅成長。

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金融海嘯期間，勞工紓困貸款申貸人數一度暴增，有立委建議今年每人可貸額度應由十萬增為十五萬元、利率也應調降。不過勞委會表示，今年會續辦勞工紓困貸款，每人最高貸款還是十萬元、利率一．五三％，貸款總額兩百億元。

金融海嘯期間、失業率屢屢創新高，勞委會首度將勞工紓困信用貸款從一百億加碼到兩百億元，申貸人潮一度暴增。

昨天國民黨立委侯彩鳳建議，今年景氣不好，勞委會應續辦勞工紓困貸款，並建議調高每人貸款上限到十五萬元，貸款利率則應降到一．四一％。

十二月十九日開辦

勞委會則表示，由於明年農曆年較早，因此，每年年底開辦的勞工紓困貸款，今年會提早在十二月十九日開辦。至於每人貸款額度，勞保局總經理陳益民認為，提高貸款額度並不適合。

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房屋貸款.信用貸款.汽車貸款..等消費性貸款 銀行法修正案通過 免連帶保證人未來民眾向銀行辦理房貸、信貸、車貸等業務，將不需再提供「連帶保證人」！立法院今(25)天三讀通過「銀行法部分條文修正草案」，要求銀行辦理自用住宅及消費性放款，不得要求借款人提供「連帶保證人」，可望減少「保」人變「呆」人的爭議。

　　金管會則是於晚間補充表示，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，雖然不得要求借款人提供連帶保證人，但在擔保不足額時，仍可徵提一般保證人，可是必須以強化信用條件為目的。

　　立法院院會今天修正通過銀行法部分條文，未來銀行辦理自用住宅房貸放款及信貸、車貸等業務消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，以免民眾幫人作保卻遭銀行討債；但一般保證人並不受限制。

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玉山金控今(24)日召開第三季法說會，總經理黃男州在會中再次宣示將衝刺信用卡業務，除了已經發表的「ATT 4 FUN 悠遊聯名卡」，11月還將有「家樂福悠遊聯名卡」亮相，預期透過這二張巿場需求強勁的主力信用卡，能快速擴展市佔率，達到搶攻信用卡市場前三大的目標。

　　黃男州不諱言，與家樂福的合作備受矚目，因為家樂福是國內第一大量販店，在全國有63間門市，每月超過500萬來客數。以目前家樂福現有350萬會員卡規模看來，「家樂福悠遊聯名卡」推出後，很有機會使玉山銀行在信用卡市場上邁進一大步。

　　對於這張新卡的相關細節，黃男州僅透露積點回饋將更好康之外，還會有「早鳥優惠」，鼓勵原先卡友轉卡，詳細細節會於11月1日舉行的記者會上，正式對外公布。

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兩岸直航、經貿往來頻繁，商務市場熱絡非凡。萬事達卡與台灣企銀今(5)天推出「鈦金商旅卡」，主打海外消費1.6%無上限現金回饋，搶攻企業主及台商客群；同一時間，Visa也宣布與合作金庫合作，發行台灣首張「御璽商旅卡」，雙方信用卡較勁意味濃厚。隨著白金卡「普卡化」後，御璽卡、鈦金卡已漸成發卡主流，兩大國際發卡組織Visa、Mastercard更是「拼」很大，強力鎖定具有高消費力的商務菁英。更由於台灣產業環境中小企業林立，而公股銀行在企金業務深具實力，促使兩大組織開始轉向與公銀合作，提供商務信用卡產品，來滿足高階客戶需求。

　　新上市的台灣企銀鈦金商旅卡，祭出海外消費1.6%的現金回饋，目前該行收取的海外結匯手續費為1.5%，等於手續費全免，每筆消費再多賺0.1%現金回饋；而新戶首3月消費還可獲得雙倍(3.2%)好康，最高能多「A」1.7%。另外，國內五大類差旅也可享消費回饋0.6%，一般消費則是0.5%。

　　除了現金回饋，新卡還提供3,000萬旅遊平安險及各項不便險、大陸地區500家醫院緊急醫療服務、免費使用全球600家機場貴賓室(1年4次)、國際機場外圍免費停車等優惠。另外，卡友前期新增消費須滿5,000元，即可享每次2小時、每月最多20小時的嘟嘟房免費停車服務。

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銀樓業者指出，先前國際金價自高點回跌破每盎司1,700美元後，國內買金散戶再度出手，且這波陸續買進黃金的客戶以男性居多，年齡則在40~50歲之間，相關投資客買入飾金比重偏低，多以5兩金塊為主。

若在今年10月初國內銀樓黃金掛牌價每台錢5,960元時買進5兩黃金，以近日銀樓黃金掛牌價約每台錢6,150來看，約可賺進近萬元。

台北市金銀珠寶公會理事長李文欽指出，黃金投資客以男性居多、比重占7成以上，多半是在先前國際金價站上每盎司1,900美元以上高點時分批出售、留下大筆現金在身邊，並趁低檔再度補貨。

李文欽指出，日前當國際金價回跌至每盎司1,600美元，國內黃金投資客便出現大批買進潮，買進重量以公斤為單位。

以國際金價跌破每盎司1,600美元計算，當時國內銀樓黃金掛牌價每台錢為5,750元，若購買1公斤金塊，需153.33萬元。近日1公斤黃金條塊已漲至164萬元，價差超過11萬元。

黃金

俗話說「人呆才作保！」立法院財政委員會昨天初審通過《銀行法》部分條文修正案，未來銀行辦理自用住宅放款和消費性放款時，將不得要求借款人提供「連帶保證人」，以保障弱勢消費者權益，並避免民眾為人作保，卻反而「公親變事主」，成為銀行的討債對象。

提案立委賴士葆表示，其實法律上根本沒有所謂的「連帶保證人」，這是銀行實務運作而來的用語，「連帶保證人即共同債務人」；他說，通常銀行就算已取得足額擔保，還是會在契約中「玩文字遊戲」，利用一些遊走法律邊緣的條文，要求借款人須提供連帶保證人，或要求保證人拋棄「先訴抗辯權」，明顯罔顧現行法令精神。

金管會主委陳裕璋昨受邀進行《銀行法》修法報告時也認為，連帶保證人明明不是債務人，但卻常因債務人「跑路」或查無財產，而成為銀行追討對象，須背負龐大債款，相當不合理，他贊成修法改善。

房貸, 信貸, 汽車貸款, 信用貸款

很多信用卡持卡人喜歡使用分期卡付款，減輕每個月的繳款壓力；不過，金管會最新規定，從明年二月起，信用卡刷卡採分期付款，單期的付款金額須全數列入下期帳單的「最低應繳金額」，民眾在刷卡前須先做好資金規畫。

舉例來說，小美兩個月前使用信用卡刷卡六萬元，她採取分六期繳款方式，等於每月繳款一萬元；本月又新增消費兩萬元。等於這期的信用卡帳單，應繳總額是三萬元。 代償 整合

假設分期付款的金額不計息，按照現行作法，本期最低應繳金額如果以最低百分之十計算，最高不會超過三千元（依各家銀行信用卡的最低繳款比率不同）。代償整合

但是，明年二月實施新制後，最低應繳金額將高達一萬兩千元（兩萬元的單月消費額乘以百分之十為二千元，再加上當月分期應繳的一萬元）。

不過，金管會官員指出，由於新制不會溯及既往，明年二月起新增的信用卡分期款項才會適用，因此今年百貨公司周年慶採刷卡分期的民眾不會受到影響。

信用卡, 刷卡

小額信貸殺聲震天，信用貸款前期優惠固定利率跌破1%，面對銀行小額信貸利率愈殺愈低，消費者若打算等優惠低利期結束後提前清償，可得注意銀行是否訂下提前還款違約條款，以免違約金墊高整體借款成本，低利優惠得不償失。

多家銀行近來大打前三個月或前六個月超低優惠固定低利的促銷專案，利率從1.6%以上一路殺到1.58%，近日又有銀行推出前三個月固定低利0.99%小額信貸的「破盤價」，震撼市場。

不過，消費者可別想只借幾個月，一過低利優惠期就還款，這些提供前期低利優惠的銀行，大多綁有違約條款，規定申請人若提前清償便得付違約金。若想趁銀行推低利借信貸的民眾，申辦前可得先問清楚提前清償有沒有違約金問題。

以遠銀為例，前三個月超低利0.99%，創下市場新低紀錄，但客戶若三個月後就還清，就得付借款金額1%的違約金，必須借滿六個月以後提前清償才沒有信用貸款違約金。

還是有銀行不收違約金，永豐銀行「豐利金」前六期固定利率1.66%，沒有設提前清償違約金，民眾若六個月期滿還款，便可避開第七個月利息提高的問題。

手續費, 小額信貸, 信用貸款, 貸款

信用卡分期付款的本息償付方式，明年2月起將產生重大改變。未來信用卡分期付款不論是否計息，每期分期金額與利息須全數列入該期帳單的最低應繳金額。

屆時習慣使用分期付款的持卡人，可能要面臨每期信用卡帳單最低應繳金額大幅提高的壓力，要儘早做好資金規劃。

金管會規範信用卡分期付款類型，包括單筆消費金額分期、帳單分期、預借現金分期還款三大類型，這三大類型的分期付款，明年2月上旬起，每期應繳本金與利息全部都列為當期帳單最低應繳金額。也就是說，消費者必須要有能力繳清所有的分期金額，不然就會違約，相對於現在的最低應繳金額算法，差異不小。

這項新規定不追溯既往，也就是說，現在已經使用分期服務的消費者，不必擔心明年2月未清償完畢，分期金額就會全部列入最低應繳金額。但是明年2月上旬過後，新增的分期金額，就要適用新規定。

經濟日報／記者夏淑賢

信用卡分期, 信用卡

臨時需要調度資金，又嫌小額信貸利息高，有產階級者不妨利用房貸增貸或是回復型房貸，取得資金運用，利息比信貸低的多。

也有銀行鼓勵信貸客戶在寬限期過後提前還款，改以房貸增貸支應，提高資金調度彈性。

儘管小額信貸前期優惠低利殺聲震天，不少銀行提供前三個月或前半年2%以下優惠低利，甚至前三個月不到1%，但是倘若民眾借貸期間比優惠期間長，大多數小額信貸的平均年利率仍然會到5%以上，比起房貸利率還是高。

銀行業者建議，倘若本身有房貸，可考慮房貸增貸或改為回復型房貸，把還給銀行房貸資金再借出來運用，利率成本比小額信貸低。

所謂房貸增貸，是指房貸戶辦理房貸一段時間，清償部分本金後，再辦理新增房貸，把已還給銀行的房貸本金再借出來。這種做法視同與銀行締結新的房貸契約，房貸戶和銀行之間有兩個房貸契約並存。

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